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　　强化金融产品创新 推动乡村全面振兴——针对农村金融市场如何进行金融产品创新

　　强化金融产品创新 推动乡村全面振兴——针对农村金融市场如何进行金融产品创新

　　一直以来，无论是推进“三农”工作还是建设农业强国，金融都发挥着不可或缺的作用。当前，如何强化金融产品创新，满足广大农民群众日益增长的金融需求，从而推动乡村全面振兴，成为各大金融机构的重要课题。

　　近年来，随着农村经济的快速发展，农村金融市场获得进一步开发，金融产品创新显得愈发重要，也可以保证农户、开云体育农企与新型农业经营主体等获得更多的金融支持。农村金融服务与金融产品创新是解决农村经济发展问题的重要抓手与着力点，只有不断对金融产品进行全面创新，才能为城乡统筹发展夯实牢固基础。随着大数据与移动互联网等技术对信息整合的纵深发展，传统金融模式创新不断深化，逐步打破了成本与时空等各种约束，特别是金融产品的创新可以为金融服务进一步发展注入强劲动力，推动金融供给侧结构性改革，助力金融市场体系逐步健全完善。

　　拓展金融服务渠道。在金融创新持续推进前提下，传统金融服务得以改善，尤其是互联网金融平台的应用与移动支付工具的全面应用可以打破原有地域限制，同时实现网络渠道进一步拓展。在手机APP的使用下，开云体育农民能够在便捷操作环节下完成线上贷款、在线理财，随时进行转账汇款。同时，通过互联网农民能够获得更多来源于不同渠道的资金扶持，特别是有助于社会资本的进入。因此，金融产品创新使得金融服务渠道更加多元，可以更加充分地满足农民需求。

　　满足农村融资需要。在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的关键时期，农民发展产业需要资金支持，同时随着产业规模的扩大也需要及时进行融资，但往往会遇到融资难、融资贵等问题。在金融科技持续发展背景下，农村地区开始出现金融创业平台，也成功构建平台。在互联网和大数据技术下，融资更加迅速且安全，同时借助智能化信用评估服务，帮助农民获得足够的贷款支持，将以往遗留的融资问题有效解决，确保与农村发展所需的新融资需要相契合。

　　推动农村经济发展。以往的农村经济受交通与信息的影响，特别是信息闭塞问题严重，使得农村产品和服务无法走出农村市场，与外部市场不能有效对接。在金融创新过程中，金融产品围绕特色产业链进行创新，凸显农村金融创新独有特点，为农村整条产业链发展提供及时与足够的支持，使得农村经济发展走入数字化转型，势必可以加强与外部的联系，实现跨越式融资，推动农村经济发展。

　　创新动力因素。现阶段，金融结构呈现出极强复杂性，金融产品创新有一定难度，易受诸多因素影响。目前，由于农村经济发展水平较低，很多农民思想观念传统，缺乏主动寻求金融服务的积极性，导致目前农村金融体系还不健全，市场发展滞后，致使农村金融机构运营成本高，短期收益不明显，不能将创新积极性做到全面激发，难以满足农村金融机构运营战略落实，最终给农村金融产品创新造成了一定消极影响。

　　资金保障因素。由于农村保险发展在新时期略显滞后，农村企业发展缺少足够保障，尤其是风险分散渠道缺乏，用于抵押的财产具有一定局限性。在此背景下，基层金融机构没有积极开发农业保险，无法从根本上加大农村金融产品创新力度，所以资金保障不足成为影响金融产品创新的又一主要因素。

　　激励机制因素。合理与可行的激励机制可以将金融机构员工潜在创新热情做到全面激发。但在金融产品创新过程中，激励机制不够完善，同时考核机制所具有的科学性不足，无法对员工真正的创新能力与贡献做到精准考核与客观评价，影响到金融产品整体创新质效。而农村金融市场发展需要更多的金融产品，但创新内在动力未有效挖掘，出现金融产品创新无响应或者合作不深入等问题，势必对产品创新有直接影响。

　　金融监管因素。在农村金融市场发展过程中，为保证发展风险得以有效规避，监管机构会采用多元化方式完成金融机构监管工作，使得金融机构产品创新受阻，对其创新积极性有一定影响。在严厉监管机制下，金融机构若想做好金融产品创新，必须加大投入力度与精力，同时运营成本也会随之相应增加。面对高投入与高风险的农村金融产品，农村金融机构既不愿创新，也不能提供创新所需条件。因此，金融监管过严在一定程度上影响着金融机构改革与农村金融产品创新。

　　在农村金融产品创新持续开展下，创新基础与条件得到全面改善，金融产品也凸显出自身独有特点。具体而言，一是创新性，新理念与新思路巧妙融入新产品开发，新要素也得到重新组合，资本运作模式得以新建，彰显极强创新性特点。二是市场性，围绕市场变化趋势对金融产品进行全面创新，使得新颖的金融产品与农村金融市场进一步发展需要相符合，有利于农民整体经济收入水平有效提升。金融产品会结合市场需求情况来确定价格，保证金融机构可以实现创新发展目标。三是积累性，农村金融产品的创新往往是在既有产品基础之上进行，是一种升华，也是一种累积，全过程极具创造性，可以保证创新后的金融产品与市场需求相符合。四是高投入、高收益与高风险性，无论是产品研发、创新还是推广，均会涉及多个环节，更需要足够资本大力支持，同时产品竞争力的提升又能将经济效益与社会效益扩大化。但在金融产品创新前提下，设计、费用投入、产品推广等环节易受市场、道德、理念、技术等诸多因素影响，所以风险相对较高，成为金融产品创新的特点之一。五是农村性与融合性，金融产品的创新立足农村金融市场发展与农村居民生产生活具体需求，更是结合农村经济发展实际需要。因此，金融产品创新要注意季节性与周期性，考虑抵押物形式并结合农村联保担保机制落实需要，保证金融产品与农村生产紧密结合，使得农村金融生态得以有效改善，凸显出极强农村性与融合性。

　　推进保险创新，保证长远发展。在农村金融市场持续发展前提下，创新理念的融入可以保证农村金融具有一定包容性且可控制，有效规避各类发展与创新风险。在竞争环境下，农村支柱产业链的打造需要支柱产业对生产规模进行合理扩大，助推集约化生产，引入现代化设施与技术，夯实生产扩大所需基础。为此，农业保险创新尤为重要，应结合农村金融市场发展情况，降低农村地区原有要求，可从信贷规模改变入手，调整利率定价，帮助龙头企业脱离之前遇到的发展困境，也保证新型农业经营主体能够加快发展。在此基础之上，做好风险防控协同机制的建立与全面落实，推动农业生产在创新环境下的持续发展。在农业保险产品创新过程中，借助横向管理，让保险产品具有创新性与特色性，可通过产业保险与指数保险满足不同发展需要，让农业保险品种多元化，从而凭借极强抗风险能力推动农村经济在新环境下的长远发展。

　　创新贷款抵押，开办新型贷款。在金融创新环境下，贷款抵押物必须进一步突破，才能满足金融产品创新。因此，结合农村土地本身的土地经营权，实现抵押物合理创新，针对动产抵（质）押融资具体需要，对新型贷款业务进行大力创新，使得农村中小企业所具有动产资源能够合理转化，成为获取所需信贷资金支持的重要载体。那么，理财产品开发与设计要结合农村市场变化需求，考虑借助金融产品创新与个性化服务将回报率全面增强，例如，银行卡存贷款互转产品、活期余额理财产品。在贷款担保抵押物种类创新过程中，重视农户联保贷款，全面推进，使得贷款担保抵押品种、品类合理增加，例如，探索宅基地使用权、农村土地承包经营权等方面的抵押贷款，通过产品链条打造，将农村金融市场整体竞争力增强。

　　提供避险服务，满足发展需要。我国农产品期货交易品种不多，期货交易市场正处于不断完善的阶段，大部分农产品企业在发展过程中未对期货交易潜在利用价值做到充分利用，不利于风险程度降低。因此，金融机构应积极创新，加强与期货经纪公司的沟通和合作，创新服务与产品，帮助农产品企业对价格风险做到合理规避。在买卖农产品期货时，期货公司可以采用专门服务，将交易便利性提高，实现“保险+期货”金融产品创新，将农产品价格下跌风险做到有效转移。新型农业经营主体可以对期货等衍生的工具做到灵活使用，开展全方位的风险管理，让避险服务水平提升，为金融创新带来足够支持。除此之外，保险公司、期货机构、涉农机构与金融机构应通力合作，打造出“保险+期货+银行”的协同避险服务，助推农村经济进一步发展。

　　借助信息技术，加快产品创新。在互联网技术推广应用下，农村大部分地区都开始使用互联网，同时互联网也与金融市场有效结合，为农村互联网金融发展带来强有力的推动。因此，基于信息共享与市场开放需要，应对农村金融开放力度不断加大，使得社会资本能够在农村地区汇集，通过大数据与物联网等技术，对金融产品进行创新。首先，电商应将互联网金融多样化与快捷化优势充分发挥，为农村提供个性化服务，使得农村金融产品、农村生产与互联网金融领域有效结合，开云体育构建互联网金融新模式。其次，金融机构要注意分析涉农经营主体发展或者生产规模扩大的具体需求，从担保条件与贷款期限入手，借助信息技术将增信方式大胆创新，同时将数字化水平提升，对农村群体诉求做到积极回应，通过信息反馈机制，结合特殊群体对金融产品的需要，做好应用系统优化、金融产品创新，依托线上金融服务做好无障碍改造。最后，加快数字化转型，开展线上贷款服务，在标准化服务下创新线上金融产品并开展更具深度与广度的金融服务。

　　研发中间业务，开展移动支付。在金融产品创新下，为将客户所具有的黏性与忠诚度做到不断增强，必须对金融产品进行大力创新，重视中间业务研发、设计与推广。为此，采用互联网在线支持的方式完成产品结算，帮助农村企业与农民在合理时间与空间中完成支付与结算。在中间业务研发下，供电、通信与燃油等单位应与金融机构进行战略合作，对移动支付进行研发，设计网络结算的金融产品。在支付环境改善下，移动支持可与第三方结合，通过移动终端进行相应的网上支付、还贷等操作，便于进行转账、提现与存储操作，也能够通过支付宝实现随时交易，做好快速理财和偿还债务。

　　构建网络平台，拓展支付渠道。为打造出互联网金融生态圈，助力金融产品创新，需要做好互联网融资平台建设与改进，通过供应链金融平台构建与优化，为农村各企业提供其所需的结算和支付等金融服务，还开展相应的资金管理服务。在此基础上，互联网技术的应用可让结算服务具有便捷性，拓展互联网支付渠道。ATM机、POS机、自助终端与CRS等电子银行机具的使用实现支付渠道扩大。远程柜员机系统应结合金融产品创新需要加速开发，通过微信银行、电话银行、手机银行等多种途径完成支付。在网络平台构建基础之上，还应搭建支付与电商新模式，借助掌上银行商城、直播平台、生活平台相结合，让支付出新招。电商平台可以收集商户资金链信息，也能够了解消费者对农产品需求，获得物流与信息流等多种数据。在信息技术支持下，完成海量数据分析，确保金融产品创新与实际需要相符合。金融机构可以与电商融合，创新各种互联网金融产品与服务。

　　形成外部合力，改善创新环境。为促进农村金融产品进一步创新，同时保证农村金融机构能够健康与持续发展，必须做好外部监督，必要时进行司法干预，形成外部合力，搭建金融产品创新过程中的安全网。具体而言，一是结合金融产品创新与推广，对监管体系进行全面探索，通过鼓励与防险，筑牢农村金融安全基础。二是司法机构应对网络金融违法活动做到严厉打击，让金融市场自律性提高。农村金融产品创新应得到全面保护，通过政策落实、流程缩短等方式让金融产品创新更好地助推农村居民收入增长，推动乡村振兴开创新局面。

　　金融产品创新对农村金融市场全面发展有着深远影响，不仅能够实现金融服务渠道拓展，扩大农村金融服务的覆盖面，也使得农村地区有足够发展基础，加速农村经济发展步伐，缩小城乡经济发展差距，助推乡村振兴目标实现。但是，由于多种因素影响，当前农村金融市场中，金融产品创新还存在较多不足。因此，在后续发展过程中，必须形成内外合力，通过金融监管、平台构建、业务研发等多种方式，不断推动金融创新与持续发展。（民建云南省委理论研究委员会副主任余连斌）