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　　随着老龄人口的急剧增加和AI驱动下收入分配格局的转变，我国养老健康医疗保障体系从服务方式到内容都在进入全面转型阶段，这也对金融机构的产品服务和业务模式提出更高的要求。

　　在5月19日平安银行、中国人民大学联合举办的融论坛上，中国人民大学原副校长、国家金融研究院院长、国家文科一级教授吴晓求表示，建设金融强国很重要的是推动中国的现代化，在现代化的过程当中，要解决一系列的问题，包括中国老龄化之后面临的系列问题。相比美国和英国，中国的金融强国之路更加艰难，包括“普惠金融”，即在金融的发展当中如何让最大多数的群体可以获得信用相匹配的金融服务。在吴晓求看来，市场化的道路是解决包括养老金融在内的金融强国建设过程中一系列问题的关键，也是中国改革开放40多年来取得成就的最重要的经验。

　　我国人口老龄化程度不断加深。年初据国家统计局发布的数据显示，2023年年末60岁及以上人口已占全国人口的21.2%（按照联合国的划分标准，60岁人口10%即老龄化社会，20%即中度老龄化社会），意味着中国在2023年年底已正式迈入中度老龄化社会。

　　随着老龄人口的急剧增加和AI驱动下收入分配格局的转变，我国养老健康医疗保障体系从服务方式到内容都在进入全面转型阶段，这也对金融机构的产品服务和业务模式提出更高的要求。

　　在养老金融论坛上，原中国保险监督管理委员会党委副书记、副主席周延礼表示，面临人口老龄化和长寿化时代，长期养老储备管理可以实现养老保险金的保值增值，尤其在保值增值的个人养老金产品体系丰富层面，对养老需求的客群来说更为迫切。养老保险需要提前规划足够的专项资金，所以不同年龄段越早规划越好，更重要的是提高全民的养老保险覆盖。周延礼认为，金融机构在开展业务时要立足行业发展，推动短期化的储蓄资金转变成长期商业养老保险资产，优化家庭金融资产期限结构是当务之急。

　　“目前我国家庭储备当中，短期存款比较高，长期较高利率、居民认可的金融产品较少，某种程度上的财富管理是非常重要的课题。”周延礼说道。

　　个人养老金账户制度是完善市场机制、发展个人养老第三支柱的重要举措。据人力资源和社会保障部数据显示，截至2023年年底，开设个人养老金账户人数已经突破5000万人，较上年增加约156%。

　　不过，试点两年来，个人养老金账户“叫好不叫卖”的现象依然明显。为了提升个人养老金账户的缴费积极性，年初以来各家纷纷加大布局力度，丰富产品、完善养老服务体系举措不断。

　　总行基础零售部总经理陶然透露，在养老金业务方面，该行有基于行为金融学研究的AI自动外呼的工具，把个人养老金介绍得更加简单清晰易懂，这是该行着力打造的服务特色，今年将继续在这方面加大投入的力度；另外该行在拓展方面，积极地通过公私联动的方式开展外拓。

　　当前，随着国家经济进入高质量发展新阶段，养老金融发展也在面临新的挑战和机遇。

　　中山大学国家治理研究院副院长、中山大学岭南学院教授申曙光认为，从社会经济发展方面看，当前的问题是老龄化、长寿化、少子化三大问题交织在一起，更为复杂，也互为因果。十几年后中国的老龄人口将超过美国人口总和，养老金需求更加庞大。且随着社会进入人工智能时代，AI正在冲击一切，将会导致收入分配格局发生急剧转变，也将会导致医疗保障、养老保障体系的重构，对银行、保险、基金会带来新的要求。

　　此外，申曙光还强调，社会、科技越来越发达，黑天鹅、灰犀牛事件也越来越多，风险更为复杂多变，保险、保障要为未来准备。“总而言之，对于养老金的保障水平、保障方式、保障结构都需要转型。尤其随着老龄人群越来越庞大，对银行的要求也更高。”

　　在申曙光看来，目前的产品和服务远不足以满足实际需求，养老金整体健康医疗保障正处于转型的阶段。

　　尤其在保值增值的个人养老金产品体系丰富层面，对养老需求的客群来说更为迫切。业务人士普遍认为，总体来看，现阶段个人养老金产品仍以养老储蓄为主，投资者在个人养老金产品配置上也更多偏向存款、保险，相比市场需求来说可配置的产品仍不够丰富，产品体系有待进一步深化。

　　某银行零售业务人士向《中国经营报》记者表示，长期来看，随着居民收入的增长，个人养老金产品发展空间将持续扩大；未来试点机构在个人养老金业务的产品设计上将需要重点发力，尤其在资金的安全性、稳定性和到期偿付能力等方面更多关注，以满足参与者的养老需求。

　　在此背景下，个人养老金试点机构纷纷加快匹配市场需求的产品服务布局。据平安理财首席产品官刘凯介绍，养老理财产品试点和为个人养老金账户提供符合条件的理财产品是目前理财公司践行养老金融的具体举措，截至目前共有11家理财公司参与试点业务，合计规模超过1000亿元，从试点产品的业绩表现来看，基本都为客户提供正回报收益，体现了理财产品“本金安全性高，收益稳健”的特点。在试点的基础上，未来将会有更多理财公司参与其中。

　　此外，在养老服务方面，陶然还透露，过去联合平安人寿打造了一整套居家养老的权益类服务，提供居家养老、康养社区两套灵活解决方案。国学之韵国学之韵国学之韵