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　　央广网北京5月31日消息（记者唐婧）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，对于个人和家庭来说，养老是人生大事、家中要事，对于国家来说，实现老有所养，更是“国之大者”。2024年政府工作报告多次提到“养老”，包括养老金融在内的“五篇大文章”更是首次写入，凸显出当下和未来一段时期养老金融的重要性。

　　原中国保监会副主席周延礼在近期举办的2024清华五道口全球金融论坛上表示，近年来，保险业参与养老金融的发展取得了积极进展，积累了一些经验，也出现了一些工作的难点和痛点。

　　周延礼表示，一方面是养老保险产品存在同质化的问题，在养老保险产品中，不同公司国学之韵的很多产品不仅名称上相似、相近，保障内容和思路上也基本一致，缺乏明显的有区别、有特色、有针对性、精准的养老保险设计，多数养老保险产品还是按照传统商业保险产品来设计，这方面需要加快改进。另一方面，个人养老账户缴存额相对较低，到目前为止，有5000多万开户的人群，但只有三成左右完成了账户缴费，统计下来远远达不到预期的效果。因此，在这方面我们要加快做好精准服务与水平提高。

　　周延礼说，积极有效应对人口快速老龄化趋势，需要加快建设多层次社会保障体系。对于我国来说，养老保险体系起步比较晚，要通过发展第三支柱养老保险，加快补齐短板。具体来看，就是要把发展个人养老金作为抓手，推动养老金融发展，完善第三支柱养老保险制度。

　　周延礼进一步表示，一是要推动养老保险产品创新与服务多样化。保险行业要对养老保险产品进行创新和扩展，满足不断变化的市场需求和消费者多样化的预期。二要提升风险管理和资产配置水平。当前我国养老金参与资本市场程度整体不足，投资工具不够丰富，下一步要研究保险业参与资本市场的运作，提高投资能力，加强风险管理。三是要进一步提高个人养老金的覆盖面。优化个人养老金制度设计，推进商业银行、保险机构以及基金管理公司等不同市场主体参与，不断扩大制度覆盖面，提高制度影响力。

　　贝莱德集团中国区负责人范华认为，要引导第二支柱与第三支柱协同发展，同时在制度设计上引入默认与匹配机制，扩大养老金覆盖范围。在账户使用上，建议借鉴美国第二和第三支柱养老账户的管理实践，打破企业年金账户与个人养老金账户之间的壁垒，允许两个账户之间资金划转、税优共享。例如，允许离职员工将企业年金账户中的存量资产转入个人养老金账户，继续管理或使用；有些企业尚未有能力建立年金计划时，其员工也可以在第三支柱缴费时享受第二支柱的税收优惠额度，增加个人养老金账户缴费激励。

　　金融还应该如何更好助力老有所养？养老金融50人论坛秘书长董克用认为，扩大企业年金覆盖面是一个重要任务。

　　董克用介绍：“我们的企业年金到现在为止已经做了20年，但覆盖面没有超过参加了基本养老保险企业职工的7%。也就是说，还有90%的企业职工没有第二支柱。他们退休后主要依靠刚才说的40%多的替代率，这显然是不足的，我们要进一步扩大企业年金覆盖面，提高普及性。”

　　董克用建议，应该充分利用主板、中小板和新三板等市场优势，进行低成本、低风险且支持长期融资的直接融资活动。

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　　2024年政府工作报告多次提到“养老”，包括养老金融在内的“五篇大文章”更是首次写入，凸显出当下和未来一段时期养老金融的重要性。